Романтика банковского кредита

Во всем мире люди привыкли к тому, что банки облегчают им жизнь, будь то предоставление кредита на покупку машины или квартиры, проведение расчетов по ежемесячным платежам или сбережение капитала. Кредитование в Украине, как и во всем мире, становится обыденным делом. Повышенный спрос на кредиты для частных лиц занимают первое место в рамках банковских услуг. 

«Такая жизнь опять меня достала, -
Кредиты возвращать пора настала! »

(Владимир Андреев)

Тонкие грани отличий

Если вы решились связать свою судьбу с банком и взять кредит, то вы наверно знаете, что чем меньше первоначальный взнос, тем больший срок погашения долга и тем дороже обойдется покупаемая вами квартира или машина, что соизмеряется в процентных ставках. Банки предоставляют широкий выбор кредитов: потребительские, ипотечные, корпоративные кредиты, автокредиты, кредитование малого и среднего бизнеса.

В банках обычно предлагают два способа выплаты кредита: в виде аннуитета и в виде процентов на остаток. Клиенты банка обычно соглашаются на аннуитет (этот кредит погашается равными частями). Для клиентов это просто и удобно. При начислении процентов на остаток сначала приходится выплачивать крупную сумму, которая с каждым месяцем снижается. При общении с вашим кредитным менеджером в банке, вы имеете право потребовать, чтобы вам рассчитали график погашения кредита по двум вариантам. Это даст возможность увидеть разницу между ними. Реально эта разница составляет приличную сумму, и вы сможете сэкономить.

Также чем больше вы внесете изначально за кредит, тем меньше вы заплатите банку за пользование кредита. Размеры первоначального взноса, как правило, составляют около 10%. Некоторые банки при покупке жилья предлагают взять кредит без первоначального взноса. Но выдвигают ряд ограничений. Большинство банков выдают кредит без первоначального взноса при покупке второй квартиры, при этом старая квартира берется в залог. Но в этом случае получить кредит можно только в случае, если у вас высокий ежемесячный доход.

Широкий выбор процентных ставок

Процентная ставка по кредитам - важный фактор при выборе банка. Так, в Укрсоцбанке кредиты на приобретение недвижимости отныне предоставляются на следующих условиях: на срок до 10 лет - 16% годовых в гривне, 12,5% годовых в долларах и 11,5% в евро; на срок более 10 лет -16,25% годовых в гривне, 12,75% годовых в долларах и 11,75% в евро.

Снижены процентные ставки по кредитам на приобретение автомобилей. Теперь вне зависимости от сроков кредитования они предоставляются на таких условиях: 16% годовых в гривне, 12,5% - в долларах и 11,5% - в евро.

Банк «Аваль» кредитует частных лиц на приобретение недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынках. Получить кредит в гривнах, долларах США или евро можно на срок до 20 лет. За счет собственных средств заемщик может уплатить от 10% стоимости жилья (в зависимости от стоимости приобретаемого жилья или машиноместа). При наличии же дополнительного залога (другой ликвидной недвижимости или имущественных прав на депозит) кредит в «Авале» можно получить и без начального взноса.

И чем больше иностранных банков приходит в Украину, тем больше оснований для дальнейшего снижения процентных ставок. Но, учитывая опыт уже работающих на отечественном рынке дочерних структур зарубежных финансовых институций, рассчитывать на снижение с их стороны пока не приходится. Эти банки хотя и имеют доступ к более дешевым ресурсам своих материнских структур, но предпочитают зарабатывать ту же норму прибыли, что и банки-резиденты.

Подводные камни

Но есть и другие не менее важные факторы выбора кредитора. Стоит обращать внимание на стоимость оформления кредита. Большинство банков за выдачу кредита берут комиссию около 1% или больше от суммы кредита. В некоторых банках для всех заемщиков устанавливается фиксированная сумма. Вообще, для кредитора лучше, когда банк взымает фиксированный единоразовый платеж.

Кроме комиссии за выдачу наличности, банки берут также ежемесячную комиссию за использование кредита. Эта сумма начисляется по общей годовой процентной ставке. Ежемесячную комиссию за использование кредита некоторые банки рассчитывают единоразово, исходя из суммы выданного кредита.

Следует отметить, что ежемесячная комиссия, в отличие от суммы кредита, которая уменьшается по мере выплаты, остается неизменной. В результате стоимость кредита растет. Лучший для вас вариант - это отсутствие ежемесячной комиссии. В таких банках как Правексбанк, Райффайзенбанк, УкрСиббанк, Укрсоцбанк и «Аваль» ежемесячная комиссия за использование кредита при покупке жилья отсутствует.

Стоит обратить внимание и на сроки погашение кредита, а также отсутствие штрафа со стороны банка за досрочное погашение кредита после двух лет с момента покупки жилья. В некоторых банках штрафы за досрочное погашение отсутствует, это Правексбанк, Приватбанк, УкрСиббанк и банк «Финансы и Кредит». Если кредит берется на долгий срок (минимум 20 лет), то это позволит снизить ежемесячную долговую нагрузку на ваш бюджет.

Формат кредита

Для получения кредита физическим лицам нужно будет предоставить полный пакет документов. Для каждого вида кредита есть определенные требования со стороны банка. Во всех случаях банки требуют предоставить следующие документы: заявка-анкета на получение кредита по установленной банком форме, паспорт заемщика; справка о присвоении идентификационного номера и справка с места работы.

Срок рассмотрения заявки на выдачу кредита зависит от суммы кредита. Обычно он составляет 3 или более рабочих дня (при наличии полного пакета документов) и зависит от периодичности рассмотрения заявлений кредитным комитетом.

И напоследок. Прежде чем брать кредит, подумайте о своем бюджете. Ведь на протяжении нескольких лет вам придется ограничивать себя во всём.

http://www.liga.net